信用卡套现变身“小额贷款”

12 月28日  深圳商报  记者 张炜明

在深圳开 公司的吴 女士最近为钱很犯愁。

公司接到一个大项目，急需资金周转的她正四处筹钱。银行放款慢，小贷公司利息高，一筹莫展之际， 吴 女士想到了一次与朋友闲聊时提到的名词——信用卡套现。 吴 女士随后跑了两家银行，分别办理了两张白金信用卡，额度总计30万元，这对于名下拥有两套房产一辆轿车兼法人身份的 吴 女士来说，手续并不繁杂。

通过熟人的关系， 吴 女士很快联系到了在华强北提供套现服务的“公司”。接下来的事情就简单多了，一手刷POS机消费，一手转账，扣除手续费1%。10分钟内， 吴 女士便以3000元的成本成功获得了50天免息期的30万元资金。

在深圳，这样的交易每天都在发生。涌动的民间借贷需求，使得信用卡套现逐渐演变为小企业主眼中方便、快捷的“融资新渠道”。不容忽视的是，对套现服务提供方而言，虚假交易行为已构成非法经营罪；对套现方而言，若无法按时还款则将面临信用卡诈骗的罪名。

1%手续费套取50天免息资金

“本公司在深圳市中心，长期提供：深圳信用卡代办、套现、提额、养卡等多项服务。拥有POS机多台，品种齐全，质量可靠，价格最低，可刷各银行消费卡。”这是一家公司在网上挂出的广告语。循着网站上挂出的电话号码，记者联系到了这家套现公司。

“带上你的身份证、信用卡，消费短信的绑定手机，刷1万元以上手续费1%。”该工作人员称，他们公司就在华强北茂业百货附近，但当记者进一步追问具体地址时，他马上提高了警惕，“你到了再打电话给我，我会出来接你。”

通过另一条套现广告，一位自称 周 先生的联系人向记者详细介绍了整个套现的流程，持卡人只需要拿信用卡在套现公司所提供的移动POS机上刷一下，套现公司就会根据持卡人的需要在消费额度内当场转账到指定账户，并从中收取手续费。“套现金额根据你的额度而定，有多少就能套多少，我们的客户大多几十上百万的套。” 周 先生说。

1%的手续费，即可获得50天的免息资金，那到了还款日没钱还怎么办呢？对于记者的疑问，周先生表示，只需再到公司来一趟，公司会先垫付欠款金额，然后持卡人用恢复额度的信用卡把钱刷出来还给公司，公司从中照例扣去1%的手续费，“只要你出的起手续费，这笔钱你可以一直借下去，一张卡就够了。”

这位 周 先生还提醒记者，在套现之前，可先到超市、便利店等地方买东西，刷多几笔小额交易，这样就不会引起银行的怀疑。“银行要是真查起来，你说是公司购买原料就行。”他说，来找他套现的很多都是小企业主，这样的理由很正常。

“如果不是为了周转资金，谁会去办这么大额度的信用卡？” 周 先生反问道。

记者随后又以咨询办理POS机业务为由，打电话到了银联深圳分公司。有关负责人表示，只要是注册资本在100万元以上，拥有齐全的营业执照、法人代表证、税务登记证、银行开户许可证、组织机构代码证等五项证件的企业或个体商户，只需交纳押金1000元就可以申请安装POS机。以华强北电子元器件类商户为例，每次刷卡手续费1%，50元封顶。换言之，刷卡5000元以上，手续费均为50元。对于套现公司而言，若有客户套现几十万元，则意味着几千元的“无本生意”。

“一间接待室，几台POS机，再加几个业务员，基本就是这些套现公司的‘标配’。”深圳市经济犯罪侦察局一大队副大队长李彦平日前在接受深圳商报记者采访时如是说。李彦平告诉记者，这些非法机构一般都将POS机设在居民区或写字楼，大多依靠做熟客生意，对陌生人则比较警惕。“单笔套现金额多在几十万元以上，俨然成了‘小银行’。”李彦平如是说。

对此，广东省小贷协会外联室负责人徐北近日接受记者采访时也表示了担忧，“信用卡套现已经上升到了经济犯罪的范畴，并且有向非法信贷发展的趋势。这对正规经营的小额贷款公司带来了很大冲击，特别是放贷金额在几十万元左右的‘微小贷’公司。”徐北如是说。

网络套现已形成“全产业链”

除了传统的线下商户POS机刷卡套现以外，通过第三方支付进行的网络套现也越来越受到套现公司的青睐。与传统商户POS机相比，网上使用信用卡交易不需缴纳手续费或任何税金，可使套现成本降至最低，同时虚拟的线上交易也使得侦破难度更大。

 “0.7费率，T+0当天立即到账，时时到账，单笔2万，日刷50万，信用卡无需开网银直接短信认证支付。”这是一个名为“信用卡网络套现”的QQ群里每天都在发的广告。记者通过在QQ群内与多位套现服务提供者交谈了解到，所谓网络套现的方法其实也相当简单，就是利用国内的几个大型电子商务网站进行虚假交易。

除了做套现生意以外，记者连日来在该QQ群还了解到，还有许多人做起了相关生意。“长期出售工，农，建等各大行银行卡、储蓄卡”、“专业刷工行星级公司”、 “代办移动POS机”，诸如此类的广告不胜枚举。这俨然已成了一条“全产业链”。

首先是通过向银行卡供应方买卡，然后通过刷星级公司将银行卡迅速刷到贵宾等级，再用贵宾级的银行卡办理附属高额度信用卡，最后再委托代办移动POS机。至此，整个套现流程所需要的“原料”就齐备了。

“网络套现是新兴的作案手法，和传统POS机套现相比更具隐蔽性，同时跨地域的特点也增加了侦破难度。目前我们也在密切关注但尚无查处案例。”李彦平如是说。

 

律师说法   法律监管尚存空白

“信用卡套现牵涉到的层面较广，处理起来也更复杂。套现洗钱这种行为本身触犯的是反洗钱法，该归人行管；如果从信用卡发放的源头来说的话，则属于银监会的责任范畴。”广东省小贷协会徐北如是说。

李彦平对此表示认同，信用卡套现有可能牵涉到非法经营、信用卡诈骗、洗钱等多项罪名，目前经侦局破获的信用卡套现案件大多以非法经营罪论处，但对于套现的持卡人并不予以处罚。

广东开野律师事务所蔡伟律师近日接受记者采访时表示，对于套现服务提供者而言，2009年出台的《解释》已提供了明确的法律依据和判罚标准，并不存在争议。但目前法律对持卡人的套现行为是否违法尚未有明确规定，因此未达到违法地步，只能说是违反银行规定。

“套现行为本身并不违法，充其量只算的上是违约。”蔡伟进一步指出，但如果持卡人故意使用伪造的、以虚假身份骗领的或者作废的信用卡，或者冒用他人信用卡，或恶意透支超过一定期限不还的，就触犯了法律，涉嫌信用卡诈骗，依法应当追究刑事责任。